Blog

Přísnější pravidla pro hypotéky

Jak víme z minulého týdne, bez dostatečného příjmu si nyní nebudete moci půjčit závratné částky od banky. Česká národní banka upravila pravidla pro hypotéky a přidala k nim nějaké limity. Pořídit si vlastní bydlení bude tedy o něco složitější. Má to ale vést k větší stabilitě finančního sektoru, aby nás nepřekvapila za čas nějaká krize.

Česká národní banka je odpovědná za finanční sektor. Ten sice hodnotí za poslední rok jako stabilní a silný, ale něco ji přece jen trápilo. V poslední době usoudila, že bankovních úvěrů přibývá více než je zdrávo. Finančně prožíváme totiž spíše dobré časy, a tak se uchylujeme k půjčkám častěji než jindy. Také se jí zdá, že klienti podceňují rizika velkých půjček. Půjčují si neuváženě hodně bez obav z neschopnosti splácet. „My se ale musíme dívat dopředu. Proto nás zajímá hlavně to, jak to bude se splácením vypadat, až dobré časy skončí. I když k tomu nemusí dojít brzy, jednou se to stane,“ říká ČNB.Proto přistoupila k omezení hypotečních úvěrů dříve, než by bylo pozdě.

Jak si nyní mohu půjčit?

Hypotéku dostanete, pokud budete žádat maximálně devítinásobek ročního čistého příjmu. Pokud tedy máte čistý příjem řekněme 20 tisíc korun, banka vám půjčí 2 160 000 korun.

Měsíční splátka vašeho úvěru nesmí být vyšší než 45 % čistého měsíčního příjmu. V našem příkladu s čistým příjmem 20 tisíc jde tedy o maximální splátku 9 tisíc korun měsíčně.

Banky mohou z takových pravidel udělat sice občas výjimku, ale jen u 5 % úvěrů. Nová pravidla pro hypotéky začnou platit 1. října 2018.

ČNB doporučuje, banky respektují

Tato pravidla platí v České republice jako doporučení. Česká národní banka pouze doporučí, jakých pravidel by se mohly ostatní banky držet. Ty je ale většinou respektují a převezmou je jako určitá pravidla. Takže tato nezávaznost vám nedá moc nadějí, že by vám banka i přesto půjčila více. Zákon, který by to ale přímo bankám přikazoval neexistuje. I proto chce ČNB navrhovat novelu zákona, která by ji dala pravomoc stanovovat tyto limity závazně.

Celý kolotoč půjčování si velkých peněz od bank roztáčí také růst cen nemovitostí. V roce 2017 u nás rostly nejrychleji v Evropské unii. Máme také aktuálně nadhodnocené ceny bytů a lidé si prostě musí půjčovat více. České domácnosti mají aktuálně hypotéky v hodnotě 1,17 bilionu korun. Vše se pak motá v kruhu a mohlo by to vést podle ČNB k problémům.

Nějaká ta omezení pro hypotéky platí už nyní. Banky už dva roky nemohou půjčovat na celou cenu nemovitosti. A od loňska mohou půjčit maximálně 90 % hodnoty zastavené nemovitosti. Lépe pak méně než 80 % hodnoty. K těmto pravidlům od října tedy přidají dvě nová, která se budou týkat našich příjmů.

Zda jsou tato opatření potřebná ukáže čas, ale už nyní víme, že k pořízení bydlení je to další komplikace.

25.6.2018